Как открыть банковский счет в Испании нерезиденту: банки, документы, процедура

В Испании зарегистрированы 152 банка по состоянию на март 2023 года: 58 из них — испанские, остальные — отделения иностранных. При этом 85% всех активов принадлежит пяти местным банкам. Крупнейший иностранный банк в Испании по размеру активов — Deutsche Bank — занимает 13-е место с долей 0,5%.

Santander («Сантандер») — самый большой банк Испании по размеру активов с долей 42% и первый по прибыльности. Штаб-квартира «Сантандера» расположена в Мадриде, работает банк с 1857 года. «Сантандер» — транснациональная компания с отделениями в Северной и Южной Америке, Китае и Европе. Португальское отделение Santander стало лучшим банком Португалии по версии издания Global Finance в 2023 году.

Финансовые показатели Santander:

1. Кредитный рейтинг — высокий: А- «стабильный».

2. Активы и прибыль — 1-е место.

3. Доля в суммарных активах всех банков — 42%.

BBVA («ББВА»). Полное название — Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, второй по активам и прибыли банк Испании. Работает с 1857 года, штаб-квартира расположена в Бильбао. Кроме Испании, BBVA представлен в Португалии, Италии, Румынии, Мексике, Южной Америки и Турции.

Финансовые показатели BBVA:

1. Кредитный рейтинг — выше среднего: ВВВ+ «стабильный».

2. Активы и прибыль — 2-е место.

3. Доля в суммарных активах всех банков — 17%.

Caixabank («Кайшабанк») — третий по активам и прибыли банк Испании. Доля активов банка примерно такая же, как у BBVA. Банк работает с 2011 года, базируется в Валенсии. Котировки акций Caixabank участвуют в расчете испанского биржевого индекса IBEX 35 — это говорит о важности компании для экономики Испании.

«Кайшабанк» — лучший банк Испании по версии международного издания Global Finance в 2021 — 2023 годах. В 2021 и 2022 банк также стал лучшим в Западной Европе. Рейтинг составляют ежегодно, место зависит от финансовых показателей и качества клиентского сервиса. Преимущество в рейтинге получили банки, которые ориентированы на международный рынок, иностранных клиентов и обладают широкой мировой сетью отделений.

Продукты для иностранных клиентов Caixabank объединил под маркой HaloBank. Если на сайте Caixabank выбрать английский язык, то автоматически откроется страница HaloBank.

Финансовые показатели Caixabank:

1. Кредитный рейтинг — выше среднего: ВВВ+ «стабильный».

2. Активы и прибыль — 3-е место.

3. Доля в суммарных активах всех банков — 14%.

Sabadell («Сабадель») — четвертый крупнейший испанский банк с долей в 6% от суммарных банковских активов Испании. «Сабадель» открылся в 1881 в Барселоне, сейчас штаб-квартира находится в Аликанте. Банк ориентируется на работу с частными клиентами, а также малым и средним бизнесом.

Финансовые показатели Sabadell:

1. Кредитный рейтинг — ниже среднего: ВВВ- «позитивный».

2. Активы и прибыль — 4-е место.

3. Доля в суммарных активах всех банков — 6%.

Bankinter («Банкинтер») стоит на 5-м месте по активам и прибыли. Основали банк в 1965 году испанский Santander и американский Bank of America, в 1972 году Bankinter стал независимой компанией. Штаб-квартира банка находится в Мадриде. Bankinter был первым испанским банком, который внедрил электронные услуги в 1995 году. 

Финансовые показатели Bankinter:

1. Кредитный рейтинг — высокий: А- «стабильный».

2. Активы и прибыль — 5-е место.

3. Доля в суммарных активах всех банков — 3%.

Банки обычно работают до обеда, чаще всего до 14:00—14:30. Связаться с банком можно не только по телефону, но и в соцсетях и мессенджерах.

Иностранцам без ВНЖ в Испании необходимо обосновать, зачем им нужно открыть счет именно в испанском банке. Например, счет может понадобиться, чтобы подтвердить доход для ВНЖ или купить недвижимость.

Иностранным клиентам необходимо предоставить дополнительные документы, чтобы подтвердить легальность дохода и чистоту финансовой истории — пройти проверку Due Diligence.

Банк проверяет документы и принимает решение, открывать счет или отказать. Вероятность одобрения зависит от банка и гражданства иностранца. Например, гражданам стран СНГ сложно открыть счет в банке Испании без ВНЖ, но если отказал один банк, то другой может и одобрить.

Иностранцы с ВНЖ в Испании открывают банковские счета на тех же условиях, что и граждане страны. Резидентам с видом на жительство не нужно проходить дополнительных проверок, счет можно открыть дистанционно через интернет. О том как получить ВНЖ в Испании — в статье на нашем сайте.

Испанские банки предлагают традиционный перечень услуг: счета, карты, вклады, кредиты. Кроме этого в банке можно купить страховку или арендовать автомобиль, смартфон или домашнюю сигнализацию.

Счета и карты. Обслуживание счетов и карт в Испании для нерезидентов стоит примерно 15 € в месяц. Плата включает дебетовую карту, списывают деньги ежемесячно, каждые три месяца или раз в полгода. Для граждан страны и иностранцев с ВНЖ счета обычно бесплатны.

Вместе с открытием счета клиенту выпускают дебетовую карту с бонусами и дополнительными преимуществами, например, страховкой от несчастных случаев на 100 000 € или повышенным процентом на остаток. Банки предлагают бонусы в несколько сотен евро, если получать на счет зарплату или пенсию.

В Испании выпускают банковские карты:

• дебетовые и кредитные;

• международные Visa или Mastercard;

• виртуальные сразу в приложении и «пластик» в отделении или по почте, если нужно.

Пополняют счет наличными через банкомат или переводом — по номеру карты и по банковским реквизитам. Нерезидентам из-за пределов Евросоюза пополнять счет сложнее: банки разрешают только переводы со своего счета в другом банке и ограничивают максимальную сумму операции.

Перевести деньги другому человеку в Испании можно в онлайне через систему быстрых платежей Bizum. Это платформа объединяет испанские банки и работает внутри банковских мобильных приложений.

Деньги на банковских счетах в Испании застрахованы. В случае банкротства клиент получит до 100 000 € в сумме по всем счетам банка. Если клиент хранит в одном банке не больше 100 000 €, то сбережения полностью застрахованы.

Вклады. Средняя доходность вкладов в Испании в 2023 году близка к нулю — 0,3% при инфляции 4,6% по данным испанского Центрального банка и Евростата. 

Низкий процент по вкладам делает более привлекательными инвестиции в паевые фонды и акции. У некоторых банков вообще нет вкладов. Например, Santander в разделе «Сбережения и инвестиции» предлагает программы пенсионных накоплений и паи инвестиционных фондов. 

Кредиты испанские банки выдают под 5% годовых в среднем — это данные Центробанка Испании в 2023 году. Ставку по кредиту снижают, если перевести в банк зарплату или пенсию, а также пользоваться другими банковскими продуктами, например, кредитными картами.

Ипотеку в Испании выдают на срок до 30 лет с фиксированным или плавающим процентом. В сентябре 2023 года фиксированная ставка равна примерно 4%, а плавающая — 6%. Плавающий процент может повышаться и понижаться: он равен сумме средней ставки межбанковских кредитов Euribor и фиксированной надбавки примерно 2%. Индекс Euribor был отрицательным с 2015 года по июнь 2022, после чего стал расти и достиг 4% в сентябре 2023.

Автокредиты в Испании выдают под 7—10% на срок до 8 лет. Ставка зависит от банка и возраста автомобиля. Банк снижает ставку по кредиту для своих клиентов, у которых есть зарплатный или пенсионный счет.

Аренда автомобилей. Банки в Испании сдают в аренду автомобили частным клиентам и предпринимателям, например через сервис BBVA renting.

Клиент заключает договор на несколько лет и получает новый автомобиль. Аренда городского кроссовера стоит примерно 500 € в месяц — арендная плата включает сервисное обслуживание и ремонт машины, а также страховку.

1. Иностранцы без ВНЖ в Испании могут открыть банковский счет, если обоснуют для чего он нужен и подтвердят источник дохода. Счет открывают лично в отделении банка.

2. Банк может отказаться открыть счет иностранцу и не назвать причину решения.

3. Иностранцы с ВНЖ в Испании открывают счет в банке на тех же условиях, что испанские граждане без дополнительных проверок. Счет можно открыть дистанционно через сайт или мобильное приложение.

4. ВНЖ и Испании получают для учебы в вузе, работы по найму, открытия бизнеса.

5. Крупнейшие 5 банков Испании: Santander, BBVA, Caixabank, Sabadell, Bankinter. Они владеют 85% всех испанских банковских активов.

6. Обслуживание счетов и карт в Испании бесплатное. Средние ставки: по вкладам — 0,3%, по кредитам — 5%. Инфляция в сентябре 2023 года — 4,6% в годовом выражении.